“科技為王”的時代里，創(chuàng)新成為各個行業(yè)發(fā)展的必經之路，保險業(yè)也并不例外。今年兩會期間，“快遞小哥”呼吁的生鮮快遞保險陸續(xù)有產品落地。近日，國壽財險與山西省臨猗百世快遞簽訂快遞保險保單，臨猗百世快遞為其快遞業(yè)務中的蘋果、櫻桃、梨、棗四種水果投保物流貨物保險并附加提貨不著保險，“提貨不著”即貨物遭遇盜竊丟失或無法交付整件。對此，專家表示，生鮮快遞保險落地，能夠更好地保障快遞公司風險，并一定程度上緩解生鮮物流舉步維艱的問題，不過，新產品的開發(fā)推廣仍有障礙。

生鮮快遞保險陸續(xù)落地

“生鮮快遞”準確地說是指“鮮活農產品運輸”。鮮活農產品是指與居民生活息息相關的新鮮蔬菜、水果、水產品、禽畜及其肉類產品，以及能夠到達餐桌上的農副產品，新鮮、綠色食品。

針對生鮮物流貨物保險產品的市場空缺問題，中國人壽財險運城中心支公司將一款物流責任保險產品進行改造，使其滿足生鮮快遞破損的保險需求。這款保險產品原是針對物流公司全部快遞進行承保而核定的保險費率，單保生鮮快遞風險過大，而且，不同品種的生鮮快遞，比如，蘋果、梨、冬棗、櫻桃，因為易破損腐爛的程度不一樣，保險費率也應有所差別。因此，國壽財險臨猗支公司重新厘定保險費率，為百世快遞按不同生鮮的品種制定不同的保險費率，第一年將按照保本微利的原則，按照不同品種的生鮮快遞的前一年的營業(yè)額分別進行承保。根據(jù)媒體公開報道，雙方將開展為期一年的試點合作，為每票蘋果購買0.2元保費可獲得36元賠付，為每票大棗購買0.5元保費可獲得60元賠付，為每票櫻桃購買2元保費可獲得80元賠付。

隨后，經山西保險監(jiān)管部門審批，在中國人保財險山西省分公司又“誕生”了兩個全新保險產品——《“果鮮�！笨旒�損失責任保險》和《鮮果快遞物流運輸保險》。據(jù)了解，根據(jù)兩款生鮮快遞保險產品的保險責任，該公司對保險期間內，快遞公司在經營鮮果快遞業(yè)務中，因意外事故造成用戶鮮果快件丟失、貨物散失的，或因運輸工具發(fā)生碰撞、震動、擠壓等導致貨物包裝破裂、內件破碎、彎曲、凹癟、折斷、開裂等損壞損毀、內件短少等情況造成或致使損失的，由快遞公司承擔的經濟賠償責任，人保財險公司將按照相關保險合同約定負責賠償。目前，這兩款生鮮快遞保險產品正在運城地區(qū)廣泛推廣，力爭做成山西保險業(yè)支持快遞業(yè)發(fā)展的一張支農惠農“服務名片”。

新產品開發(fā)推廣仍面臨問題

據(jù)了解，目前與運輸相關的保險產品一般只有兩款：貨物運輸險和物流責任險，其保險責任只涵蓋天災和意外，自然腐爛、擠壓破損等情況均屬于免除責任，而這些風險恰恰是快遞業(yè)最擔心發(fā)生的。因這些產品不能滿足生鮮快遞業(yè)的保險需求，產品銷售也不理想。以臨猗為例，2017年，該縣各保險公司上述兩款與運輸相關的保險產品保費收入僅有1.36萬元。

生鮮快遞保險雖迎合了市場需求，但新產品的開發(fā)推廣仍面臨一系列問題。

首先是生鮮物流貨物保險產品的開發(fā)需要掌握生鮮快遞的發(fā)貨量、營業(yè)額、破損率、賠付率等相關數(shù)據(jù)，以便厘定保險費率，完善相應的保險條款。雖然這些數(shù)據(jù)越來越規(guī)范，但基本都掌握在物流公司自己手里，開發(fā)符合個性化保險需求的生鮮物流貨物保險產品需要物流公司提供數(shù)據(jù)支持。

“最重要的是，生鮮物流貨物保險如何理賠?”我省一位財險公司管理層人士表示，生鮮快遞發(fā)貨量大又比較分散，按傳統(tǒng)理賠流程，保險公司接到報案后安排專人查勘定損理賠，這樣一來，不僅有理賠周期長、賠付慢、提交資料繁瑣等問題，保險公司的人力成本也增加不少。此外，生鮮破損的賠償標準如何界定?一旦涉及到食品，考核標準會變得更為嚴苛和復雜，這也是保險公司不敢挑戰(zhàn)這個領域的主要原因之一。首先，生鮮的價格是浮動的，與產地、季節(jié)甚至供應商都有關系。其次，生鮮快遞大多異地定損，破損程度也難以界定�！澳阏f是破損，我說是正常，很難有一個統(tǒng)一的標準�！鄙鲜龉芾韺尤耸空f。

不過，也有業(yè)內人士表示，產品進行創(chuàng)新的主要方向之一即為精準化產品定制，這也就意味著其受眾相對有限，這在一定程度上對于產品的大范圍推廣形成障礙，但這并非意味著產品“不可行”。創(chuàng)新型保險產品的推廣還在于用戶保險意識的培養(yǎng)與保險需求的挖掘，從而使產品能夠精準觸達消費者。